Hvad er Ă OP? FĂ„ den store forklaring her!
Et af de vigtigste begreber, du skal kende, nÄr man snakker om at lÄne penge, er à OP. Men hvad betyder à OP egentlig? Forkortelsen stÄr for à rlige Omkostninger i Procent, og selvom forkortelsen nu er blevet rullet ud, blev du jo reelt ikke meget klogere af det. MÄske gjorde du, og sÄ behÞver du ikke lÊse mere, men herunder vil vi forklare, hvad betydningen af à OP er for dig.
Som man mĂ„ske kan gĂŠtte sig til ud af navnet âĂ rlige Omkostninger i Procentâ, sĂ„ dĂŠkker det over lige netop de Ă„rlige udgifter pĂ„ et lĂ„n pr. Ă„r. Det bliver holdt op imod det belĂžb, man har lĂ„nt, og det er det, der giver procentsatsen.
à OP bliver nemlig altid opgjort i procent, og det skal fremgÄ, hvor man reelt kan ansÞge om lÄn. Hos SeLaan.dk gÞr vi ogsÄ vores bedste for at notere à OP, der hvor du kan klikke dig videre ind til selve lÄneudbyderen for at ansÞge om et lÄn.
Ved at have vedtaget fra hÞjere sted, at man altid skal kunne se à OP i forbindelse med lÄn, er det meget lettere for forbrugeren at sammenligne lÄn. Det giver nemlig et enkelt tal, man kan forholde sig til.
ALLE omkostninger er med
Noget af det smarteste ved at holde Þje med à OP i stedet for eksempelvis rente er, at alle omkostninger er inkluderet i dette tal. Rente er ogsÄ et godt parameter og fingerpeg i forhold til, hvor meget et lÄn vil komme til at koste, men sÊrligt i forbindelse med de kortere lÄn er à OP vigtigere.
Grunden skal i sÊrlig grad findes i etableringsomkostningerne. Hvis man tager et realkreditlÄn pÄ 2 millioner kroner, som skal betales tilbage over 30 Är, betyder etableringsomkostninger pÄ 2.000 kroner ikke meget i det store billede.
Koster det til gengÊld 2.000 kroner at etablere lÄnet pÄ 4.000 kroner til en ny cykel, som skal betales tilbage over 6 mÄneder, betyder det rigtig meget. De 2.000 kroner bliver ikke spredt ud over 30 Är, og derfor fÄr lÄnet til en cykel en meget hÞjere à OP end realkreditlÄnet, hvis alle andre faktorer ellers er lige.
Man kan ikke ignorere, at der er gebyrer og behandlingsomkostninger i forbindelse med lÄn, og det er selvfÞlgelig en omkostning, der skal tages med i det store regnestykke. Derfor er à OP vigtigt at holde Þje med.
Renten er selvfÞlgelig ogsÄ med i à OP, fordi det inkluderer alle de penge, der skal betales tilbage.
Ă OP fĂžr eller efter skat
Banker, finansieringsselskaber og lignende er forpligtet til at oplyse à OP fÞr skat. Det er ogsÄ rigtig fint, fordi skat i sig selv er meget kompliceret, og der kan vÊre forskellige ting, der spiller ind, men alligevel skal man have skatten med i baghovedet, nÄr man tÊnker over omkostningerne.
Ved lÊngere lÄn kan man nemlig komme ud for, at der flere gange kan blive givet et skattefradrag for de renter, der er lÞbet pÄ lÄnet. De renter kan godt betyde, at à OP pÄ to lÄn, du sammenligner, kan vÊre mindst ved det ene fÞr skat og det andet efter skat. Det kommer an pÄ de betingelser, der er ved lÄnet.
Igen kan vi kigge lidt pÄ tilbagebetalingstiden som en faktor for, hvor meget man skal betale tilbage, og hvor meget det bliver om Äret. Det er jo det, der ligger i à rlige Omkostninger i Procent. LÊngerevarende lÄn kan give en stÞrre skattefordel end kortere, men det er i hvert fald altid vÊrd at undersÞge.
Omkostningen fĂžlger risikoen
Som hovedregel er det sÄdan, at lÄneudbydere tilbyder bedre vilkÄr og lavere renter til dem, de stoler pÄ vil kunne betale pengene tilbage. Det giver jo god mening, fordi det er de fÊrreste, som vil lÄne penge til nogen, som de ikke selv tror pÄ kan eller vil betale tilbage.
Hvis man har oddset eller spillet penge pĂ„ sport pĂ„ anden vis, kender man det nok godt. Hvis Ălstykke skulle spille mod Barcelona i fodbold, er bookmakerne rimelig sikre pĂ„, at Barcelona vil vinde â derfor sĂŠtter de deres odds efter favoritvĂŠrdigheden.
NÄr vi siger risikoen, er det fordi, nogle lÄn er mere sikre end andre. Et boliglÄn eller realkreditlÄn har den sikkerhed for lÄnegiveren, at man kan stille et hus som sikkerhed. Det vil sige, hvis man ikke kan betale sine terminer til tiden, kan de i yderste konsekvens tage huset. PÄ den mÄde har realkreditinstituttet pÄ sin vis mange penge ude, men de kan ogsÄ veksle det lÄn til et hus, hvis alt gÄr galt.
Realkreditinstitutterne sender ogsÄ folk ud for at vurdere husene, som kunderne gerne vil kÞbe, inden de godkender lÄnene. PÄ den mÄde sikrer de sig, at der er en vÊrdi, der tilsvarer lÄnet, som de kan fÄ.
Det samme kan pÄ sin vis siges om billÄn, men det er som regel en noget mindre mÄlestok for de fleste mennesker.
Det er en af de stÞrre grunde til, at priserne og à OP er hÞjere pÄ sÄdan noget som forbrugslÄn, end det er pÄ boliglÄn.
Overvej et samlelÄn
Hvis man har fĂ„et lavet flere mindre lĂ„n, som har en hĂžj Ă OP og rente, kan man ofte fĂ„ noget ud af at samle sine lĂ„n Ă©t sted i stedet for at have flere lĂ„neudbydere, man skal betale til. Tanken er sĂ„dan set simpel nok â du fĂ„r mere overblik, og du skal betale fĂŠrre gebyrer.
Det er ikke en garanti, at man altid kan spare penge pÄ at samle sine lÄn, men det giver nÊsten altid god mening i hvert fald at undersÞge markedet. Hos os kan du sammenligne samlelÄn og se, om der er et, der passer til dig.
Man kan ved at samle sine lÄn som regel spare en del pÄ de udgifter, der er i forbindelse med lÄnene. Nogle lÄneudbydere har mÄnedlige gebyrer, og her kan man altsÄ spare penge pÄ kun at betale til én udbyder i stedet for at betale til flere.
Derudover kan man ogsÄ tit finde et samlelÄn med en lavere rente end i hvert fald nogle af de lÄn, man har i forvejen. Renten kan Êndre sig ofte og hurtigt, sÄ hold Þjnene Äbne, hvis du sidder i denne situation.